继苹果Apple Pay、三星Samsung Pay之后，微软也于近日宣布旗下Windows 10系统将支持手机虚拟银行卡支付功能。Apple Pay业已敲定入华时间，三星也在谋求与中国银联合作，未来微软支付体系进入大陆也只是时间问题。中国的线下手机支付市场将迎来一场大战。

谁家技术更好用？

从软件层面来说，Apple Pay、Samsung Pay和Windows 10的支付功能实际上是一回事，都属于“手机虚拟银行卡”的类型。这种技术让手机模拟磁条或NFC芯片卡的物理信号，让POS机识别并进行支付操作。过程中手机向刷卡设备传输的并不是银行卡的卡号、密码，而是专用的加密信息。信息上传到银行平台被云端识别后向POS机返回支付成功消息，POS机打出回单且无需顾客签字。由于银行卡号、密码均不暴露，手机支付可以有效避免卡片盗刷和信息泄露。

苹果、微软以及部分安卓设备都是通过NFC芯片来向POS机传输信号的。这种方式要求收银机带有NFC近场支付功能，在国内带有银联闪付标识的机器均可使用这种方式。三星的技术兼容性更好：带有Samsung Pay功能的手机除了NFC外还可以模拟磁条卡信号，只需将手机靠近刷卡槽就能识别。几乎所有POS机都带有磁性读卡槽，因此皆可与Samsung Pay实现兼容。

从便利性来说三星的技术显然更胜一筹，毕竟支持NFC通讯的POS机普及度不是很高。不过除此之外，三家的支付手段从软件设置到消费流程都比较接近，难分高下。

谁的标准更安全？

安全是手机支付要考虑的头等大事。如果不能保证安全性，谁都不敢把银行卡资料随便绑定在手机里。各家解决用户担忧的手段也基本一致：支持支付功能的手机均带有新一代指纹识别传感器，银行卡信息只存储在设备上不向云端同步，开启支付功能前必须打开手机指纹锁，本机存储的敏感信息都存放在专用安全模块中等等。这些措施带来的效果就是，只要机主不会同时丢失手机和指纹信息就无需担心卡片被盗刷或者卡号密码泄露。不过如果手机系统被root、越狱后机主再录入银行卡资料就存在被窃密的风险，因此使用支付功能的手机不应被root/越狱操作。

国内用户能用哪种支付体系？

手机支付功能做的再好，如果没有银行支持也是英雄无用武之地。在大陆市场，任何厂商想推广手机虚拟银行卡消费体系都必须与银联合作。目前苹果Apple Pay已经和银联谈妥，但苹果并不是第一家与之合作成功的手机品牌：之前华为就和银联合作推出了Android Pay支付体系，带有指纹识别功能的部分华为手机可以使用类似Apple Pay的近场消费功能。三星Galaxy S6系列手机在国内上市后，预计Samsung Pay也会被银联接纳。微软向来和中国政府关系良好，因此将来Windows 10支付功能入华也是顺理成章。银联为了对抗支付宝和微信线下扫码支付必然会和苹果、安卓、Windows手机厂商广泛合作，届时消费者的选择也会非常丰富。

哪家前景更广阔？

从目前情况来看，各手机厂商的支付技术并无明显高下之分，使用流程和体验也基本一致，其中三星的兼容性较好，而Apple Pay名气大，支持Apple Pay的手机销量也最多。但手机虚拟银行卡消费是一项新潮技术，消费者的认知程度太低，需要厂商、银行和商家共同培育使用习惯。如果市场推广做不好，就是苹果Apple Pay也可能水土不服，面临无人使用的尴尬。

未来决定各家胜负的因素将主要是营销手段，谁能快速教育用户、训练商家熟练度，谁就能抢占先机一炮打响。与几大国际巨头相比倒是国内厂商更懂得消费者心理、更了解市场培育的诀窍。华为、小米、魅族、联想这些品牌均已经或计划推出带有虚拟银行卡支付能力的手机型号，未来他们也会下决心推广，并可能仿照支付宝和微信支付投入大量资金补贴顾客、让商家和顾客主动学习新功能，快速养成消费习惯。相比之下苹果三星微软这些国际巨头很难放下身段做接地气的营销，容易造成用户空有新机却不知该如何使用新技术的结果。从这个角度来讲，虽然手机支付领域国际品牌来势汹汹，最终占据主流的还会是几大国内厂商。