新的“虚拟现实”技术可显示出人们30年后的样子，因此，该技术可敦促人们早点开始储蓄，尽早为晚年生活做好金钱上的准备。

美国《华尔街日报》近日刊发的报道称，计算机科学家、经济学家、神经学家和心理学家正联手寻找将消费冲动转变成储蓄意愿的创新方式。其中一种方法是通过“年龄变形”技术让年轻人在虚拟现实实验室凝视2036年或2057年的自己。从豆蔻年华的少女瞬间变为白发苍苍、皱纹满脸的老妪，这一过程产生的冲击会让年轻人控制今天花明天钱的冲动，并将这种冲动转化为为未来储蓄的动力。变老试验显示，人们看到老年版的自己后储蓄愿望会大幅增加。

很多老人或将陷入入不敷出的境地
现在，很多美国公司员工加入的是401K条款。401K条款是指美国1978年《国内税收法》第401条K项的规定。按该计划，企业为员工设立专门的401K账户，员工每月从其工资中拿出一定比例的资金存入养老金账户，而企业一般也为员工缴纳一定比例的费用。员工自主选择证券组合进行投资，收益计入个人账户。员工退休时，可以选择一次性领取、分期领取和转为存款等方式使用。政策制定者们也制定了一些奖励机制以鼓励人们储蓄。共同基金和保险公司也在不屈不挠地鼓励人们多多省钱，以便他们能从中分得高达数万亿美元的管理费。

尽管如此，美国波士顿大学退休研究中心的数据显示，仍然有51%的美国家庭可能面临着退休后无法维持现有生活水准的危险，而2004年的数字为43%。该中心推测，这些美国家庭养老金的缺口为4.2万亿美元，也就是说，平均每户家庭的资金缺口为12万美元。总而言之，尽管经过数十年不懈地努力，美国人的储蓄意愿却不进反退。

2008年的一份研究显示，5名参加401K条款或其他养老计划的老人中就有1名老人称，他们没有再向401K条款等养老金账户中存钱；另外，大部分人将401K账户中的供款额高估了79%（报告显示每年的供款额为2328美元，而实际上仅为1300美元）。还有其他研究表明，那些401K条款账户资金不足的工人中，有35%的人表示，他们打算在接下来的几个月内增加供款额，但只有八分之一的人做到了。

为什么让人们拿出一部分钱为长远的未来做好准备如此难呢？收入低、消费欲望强显然是主要原因。但或许最根本的原因在于人天生的弱点：我们认为未来的自己是陌生人，与我们无关。

《华尔街日报》理财专栏作者贾森·茨威格表示，目前，很多年轻人都没有为自己准备足额退休金的意识，因为他们觉得退休是一件离自己很遥远的事情。人们根本不可能精确地估算出30年或40年后的自己需要什么，因为人们对未来的自己知之甚少，谁知道65岁、70岁、80岁或年龄更大的自己需要什么呢？

行为科学的研究也表明，为了使长期的金融目标变得更加可行，人们必须使自己感到未来就在眼前。

年龄变形软件拉近未来和现实的距离
现在，斯坦福大学的科学家希望使用“年龄变形”技术，制造出人们老年后的“自己”，来填补现在的自己和未来的自己之间的鸿沟，让年轻人未雨绸缪，不再“老无所依”。通过让年轻人看见他们年老时的样子，虚拟现实技术能将年轻人现在的消费冲动转变为心甘情愿踊跃存钱的行动。

盯着一面镜子，并从中看到2057年的自己会让人深感不安，但只有那样，才能给习惯冲动消费的美国人当头棒喝，让他们多多储蓄。

诺贝尔经济学奖获得者威廉·夏普也是投资顾问公司金融工程公司的创办者之一，该公司主要为那些希望能尽早存够退休金的人提供咨询服务。当他听说了这项技术后，便要求参与该研究，在他看来，这个富有前瞻性的研究非常重要，他希望能监测其效果。

普鲁吐斯效应：网上形象影响现实行为
在这项技术中，科学家使用了所谓的普鲁吐斯效应（The Proteus Effect），也就是虚拟世界中外貌和身体的改变会诱使其真实世界中的行为发生改变的效应。该效应由斯坦福大学的尼克·伊和杰里米·白伦森的《普鲁吐斯效应：自我形象改变对于行为的影响》提出。

尼克·伊和杰里米·白伦森进行了两项研究：在第一项研究中，被试者被分配获得两种网上形象，一个更加可爱，一个较不可爱，结果表明，在虚拟环境里，可爱的被试者更外向，更乐意与人交往；在第二项研究中，被试者被分为高大的网上自我形象和矮小的网上自我形象，在与人交往时，前者比后者更自信。另外，科学家也证明，如果某人看到自己网上的形象每天锻炼一小时，这也将诱使真实世界中的他每天锻炼一小时。杰里米·白伦森表示，由此可见普鲁吐斯效应也能影响人们的储蓄意愿。

普瑞斯就是一个例子。科学家们使用特殊的软件对普瑞斯最近的一张照片进行了变形，给出了她不同年龄段的照片，直到普瑞斯的眼睛旁边出现深深的皱纹；微笑变得僵硬；金黄色的头发变成枯草般的灰色——此时的普瑞斯变成了老祖母。

普瑞斯说：“我感到镜中的影像和我有点相似，我觉得那可能就是未来的自己。”当她从虚拟世界回到真实世界时，仍然为直面未来的自己感到稍许不安。她说：“我并不会经常想到自己65岁时的生活，或许，我应该从现在开始多做考虑了。”

如果普瑞斯是一个典型，那么，经过这段经历后，她的储蓄意愿会更强。该项目的领导者、美国西北大学凯洛格商学院的心理学教授霍尔·珥斯纳-赫斯菲尔德表示：“看到未来的自己会让人们变得更愿意储蓄。”

实验也证实了这一点。在一个实验中，那些看过了自己未来形象的年轻人愿意储蓄的金钱是没有看到自己未来形象的年轻人的两倍。在另一个针对平均年龄为21岁的学生所进行的实验中，那些节省更多钱的人看到自己的未来形象面带微笑；而储蓄少的人则看到自己的未来形象在皱眉。与那些没有经过“年龄变形”的人相比，经过“年龄变形”并看到自己退休时形象的人，其愿意储蓄的钱要多30%。

斯坦福大学的这项研究还有其他潜在用途。英国伦敦商学院的心理学家丹·歌德斯坦表示：“可对雇员的身份证照片进行年龄变形，并将其放在公司福利那一栏。当然，未经雇员许可，不能修改照片，以保护雇员的照片不被随意操作。”

他表示：“这种照片对其他人也将有所触动，点击他们的人或许会因此做出一项持久的决定，为未来多多储蓄。”

安联全球行为金融投资中心的主管凯丝·斯密斯表示，资本管理公司安联公司希望今年年底能设计出斯坦福大学现有技术的简单版，让金融顾问们免费使用该技术，“有了这项技术做后盾，在实际商务洽谈中，他们能让顾客更愿意多存钱。”

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